Poistenie hypotéky. Na čo si dať pozor?

K tejto situácii dôjde, ak klient dlhodobo nedokáže splácať banke dohodnutú splátku hypotéky. Banka klientov záväzok jednorazovo zosplatní, nasleduje odpredaj pohľadávky tretej strane a dražba nehnuteľnosti.

Dôvodov, prečo klient nedokáže splácať splátku hypotéky môže byť niekoľko. Najbežnejšími sú strata zamestnania, zmena zamestnania s nižším príjmom, náhla zmena zdravotného stavu následkom choroby alebo úrazu či samotná smrť klienta. Vo všeobecnosti platí, že len 40% klientov má svoju hypotéku poistenú. Aké má teda klient možnosti?

Bankopoistenie vs. rizikové životné poistenie

Existujú dve možnosti ako si klient môže vyriešiť otázku poistenia hypotéky. Prvou možnosťou je bankopoistenie – poistenie schopnosti splácať úver, čo je v praxi poistný produkt, ktorý má banka dojednaný so zmluvnou poisťovňou banky. Alternatívou voči bankopoisteniu je samostatný produkt poisťovní – rizikové životné poistenie. Aj napriek tomu, že účel týchto produktov je rovnaký, fungujú úplne odlišne. Pozrime sa teda na hlavné rozdiely.

Rozsah poistného krytia

Najzásadnejším rozdielom medzi týmito dvoma produktami je ich rozsah poistenia. Produkt bankopoistenia obsahuje preddefinované balíky krytia. Štandardne si klient môže kombinovať len tieto 4 riziká: poistenie smrti, plnej invalidity, práceneschopnosti a straty zamestnania. Klient si môže navoliť jedno riziko, ale aj všetky štyri. Výhodou aj nevýhodou produktu je teda jeho jednoduchosť. Za ešte väčší problém však možno považovať zúžený rozsah poistenia. Oproti rizikovému životnému poisteniu má každé zo 4 rizík zásadné obmedzenie z pohľadu rozsahu.

Naopak poistenie hypotéky prostredníctvom rizikového životného poistenia ponúka veľkú variabilitu vďaka niekoľkých desiatok pripoistení a možnosti konfigurácie poistenia na mieru klienta. Klient si môže vybrať hociktorú poisťovňu na trhu, ba dokonca môže kombinovať viacero produktov.

Trvanie poistenia

Poistenie hypotéky formou bankopoistenia má platnosť len počas trvania hypotéky v banke, kde ste žiadali o hypotéku. A práve toto je jedno z najväčších rizík tohto produktu. Pretože ak sa vám počas trvania zmluvy zmení zdravotný stav, do budúcna už nemusíte byť poistiteľný na novej poistnej zmluve. Naopak na zmluve rizikového životného poistenia si klient môže zvoliť poistnú dobu až do dôchodkového veku, pričom zmluva nie je priamo viazaná na hypotéku v banke, vďaka čomu poistenie beží ďalej aj po prípadnom refinancovaní hypotéky do inej banky.

Cena poistenia

Cena poistenia sa pri bankopoistení vypočítava vždy buď ako percento z celkovej výšky hypotéky alebo ako percento z výšky mesačnej splátky za hypotéku. Pri mladších klientoch to môže byť nevýhodou, pretože poisťovne v rizikovom životnom poistení vychádzajú pri výpočte poistného zo vstupného veku a zvolenej poistnej sumy pri jednotlivých rizikách a v drvivej väčšine prípadov je možné rovnaký rozsah krytia uzatvoriť lacnejšie v rizikovom životnom poistení. Naopak starším klientom môže vychádzať poistenie hypotéky lacnejšie cez produkt bankopoistenia.

Flexibilita poistenia

Flexibilita je jednou z najslabších vlatností bankopoistenia. Poistné sumy nie je možné ľubovoľne upravovať, kým pri rizikovom životnom poistení je možné upravovať všetko – pridávať pripoistenia, odoberať pripoistenia, meniť poistné sumy, pridávať poistené osoby a pod.

Ako vyberať poistenie hypotéky

V posledných rokoch pribudlo na scéne poistných produktov nové pripoistenie. Hypopoistenie v sebe obsahuje poistenie smrti alebo invalidity, pričom poisťovňa vyplatí poistné plnenie len za tú poistnú udalosť, ktorá nastane ako prvá.

Obrovskou výhodou tohto pripoistenia je veľká úspora na výške poistného oproti samostatnému poisteniu smrti a invalidity. Porovnať cenu poistenia hypotéky a preštudovať detailne výhody zdieľaného rizika smrti a invalidity môžete aj pomocou kalkulačky poistenia hypotéky. Pri výbere a nastavení poistenia sa raďte vždy s odborníkom.

(PR) – Za obsah a fotografie zodpovedá objednávateľ tejto správy