Ako získať na hypotéke? Nahraďte starú pôžičku novou
Splatenie hypotekárneho úveru je od 21. marca lacnejšie. Poradíme vám, kedy a komu sa oplatí preniesť hypotéku do novej banky.
Od pondelka platí novela zákona o hypotekárnych úveroch na bývanie, ktorá upravila pravidlá zmeny banky s cieľom získať výhodnejší úrok. Takzvané refinancovanie hypotéky je splatenie pôžičky iným úverom s výhodnejšími podmienkami. „Ide o vyplatenie existujúceho dlhu na aktuálnej hypotéke novou a prenesenie hypotéky z jednej banky do druhej,“ vysvetľuje finančný poradca ProSight Slovensko Martin Hesek.
Hlavná zmena súvisí so znížením „pokuty“ za predčasné splatenie hypotéky. Sankcia v rámci fixácie klesla na jedno percento zo zostatku úveru z pôvodných štyroch až päť percent. „V praxi to znamená, že prechod, teda refinancovanie starej hypotéky za novú, je jednoduchší a môže byť pre klienta výhodnejší,“ dôvodí Hesek.
Kedy zmeniť banku
Cieľom refinancovania je znížiť úrokové náklady, teda „zlacniť“ úver a skresať mesačné splátky. V praxi to znamená, že majiteľ úveru si vyberie banku, ktorá mu ponúkne najlepší úrok. Výška možnej úspory je však individuálna. Závisí hlavne od rozdielu aktuálnej a novej úrokovej sadzby. V súčasnosti sa úroky pohybujú v rozpätí od 1,4 do 1,7 percenta. Podľa odborníka sa tak refinancovanie úveru oplatí klientom, ktorí majú úrok dve a viac percent. Ani to však neplatí automaticky.
O výhodnosti refinancovania úveru totiž rozhoduje viacero parametrov. „Výnimkou sú napríklad hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých. Ak takú hypotéku vyplatíte v rámci fixácie, musíte vrátiť celý štátny príspevok,“ vystríha Hesek. Zároveň upozorňuje, že treba pamätať aj na ďalšie poplatky súvisiace s refinancovaním.
Poplatky pri refinancovaní:
| Poplatok za predčasné splatenie hypotéky mimo výročia fixácie: | 1% zo zostatku |
| Poplatok za poskytnutie nového úveru: | % z výšky hypotéky* |
| Znalecký posudok: | od 100 do 300 eur |
| Návrh na vklad do katastra: | 66 eur ( zrýchlený vklad 266 eur ) |
*Pozn. redakcie: Nie všetky banky si účtujú tento poplatok.
Zdroj: ProSight Slovensko
Kedy zostať
Nie vždy však treba zmeniť banku. „Banka v snahe nestratiť klienta môže pristúpiť aj k zníženiu úrokov,“ upozorňuje Hesek. Výsledok? "Klient ušetrí peniaze za aktualizáciu znaleckého posudku, resp. zhotovenie nového, za vklad na kataster, pri niektorých bankách aj za poplatok za spracovanie úveru, a tiež jednopercentnú pokutu za predčasné splatenie úveru zo zostatku,“ dodáva finančný poradca.
Ak však banka nie je ochotná znížiť úrok, je lepšie obrátiť sa na odborníka, ktorý vyhodnotí ponuky na trhu. Klient tak ušetrí čas, ktorý by strávil obiehaním bánk. „Aj tu si však treba dať pozor, či poplatky nebudú vyššie ako peniaze ušetrené pomocou refinancovania,“ pripomína Hesek.
Ako ušetriť na úvere
| Stará pôžička | Nová pôžička |
| Výška hypotéky: 50 000 eur | Výška hypotéky: 50 256,40 eur |
| Úrok: 5,5 % | Úrok: 1,5 % |
| Doba fixácie úroku: 5 rokov | Doba fixácie úroku: 3 roky |
| Doba splácania: 30 rokov | Doba splácania: 27 rokov |
| Mesačná splátka: 210,80 eur | Mesačná splátka: 188,73 eur |
| Poplatok za vedenie účtu: 6 eur | Poplatok za vedenie účtu: 6 eur |
Pozn. redakcie: Uvedené sumy sú orientačné. Výpočet sa týka hypotéky s päťročnou fixáciou, ktorú sa klient rozhodol splatiť o dva roky skôr. Po zmene banky sa doba splácania znížila o tri roky, počas ktorých platil klient starý úver. Mesačná splátka tak klesla o 22,07 eur.
*Konečná nasporená suma je orientačná nakoľko nie sú započítané poplatky správcu
Zdroj: ProSight Slovensko